מנכ”ל “קפלן-דהאן” בשיחה עם מומחה לפרישה: “מאות אלפי שקלים שלכם הולכים לאיבוד בגלל טופס אחד שלא מילאתם”
רבים מהיוצאים לפנסיה אינם מודעים להליך קריטי מול רשות המסים שנקרא “קיבוע זכויות”. התוצאה: תשלום מס עודף שיכול להצטבר לסכומים גבוהים. אופיר דהאן, מנכ”ל פירמת הביטוח והפיננסים “קפלן-דהאן”, נפגש לשיחה עם יועץ הפרישה נדב טסלר כדי להבין מדוע התעלמות מהנושא היא אחת הטעויות הכלכליות הגדולות ביותר שאפשר לעשות.
המעבר מחיים של עבודה קבועה לגיל הפרישה טומן בחובו אתגרים רבים, אך נראה שהגדול שבהם הוא ההתמודדות עם הבירוקרטיה הפיננסית. כדי לשפוך אור על אחד הנושאים החשובים ביותר לציבור הפורשים, יזם אופיר דהאן, מנכ”ל “קפלן-דהאן”, שיחה עם נדב טסלר, יועץ פרישה ובעל האתר “להבין את הפנסיה”. המטרה: להסביר מדוע “קיבוע זכויות” הוא הליך שכל פורש חייב להכיר.
אופיר דהאן: נדב, מהניסיון שלנו בשטח, אנחנו רואים שלקוחות רבים מגיעים לגיל פרישה ואין להם מושג מהו אותו “קיבוע זכויות”. תוכל להסביר במילים פשוטות?
נדב טסלר: “בהחלט. רוב הציבור לא יודע, אבל קצבת הפנסיה החודשית שלנו חייבת במס הכנסה, בדיוק כמו משכורת. עם זאת, המדינה נותנת לכל פורש ‘סל הטבות’ משמעותי, מעין תקרה של כסף פטור ממס שאפשר לנצל. נכון לשנת 2025, התקרה הזו עומדת על 967,518 ש”ח. ‘קיבוע זכויות’ הוא התהליך החד-פעמי שבו אנחנו מודיעים לרשות המיסים כיצד אנחנו רוצים לנצל את סל ההטבות הזה. בעצם, אנחנו ‘מקבעים’ מול פקיד השומה את החלק מהפנסיה שלנו שיהיה פטור ממס לכל החיים”.
דהאן: ומה קורה למי שמפספס את התהליך?
טסלר: “וזו בדיוק הנקודה הקריטית. המדינה לא עושה את זה עבורך. האחריות היא כולה על הפורש. אם לא תפנה באופן יזום לרשות המסים באמצעות טופס ייעודי (טופס 161ד’), פשוט תשלם מס הכנסה מלא על כל קצבת הפנסיה שלך, החל מהשקל הראשון. המשמעות היא שאתה משאיר על השולחן מאות, ולפעמים אלפי שקלים, בכל חודש. לאורך 20 או 30 שנות פרישה, מדובר במאות אלפי שקלים של כסף נקי שהולך לאיבוד”.
טסלר מדגיש כי לא מדובר רק בפטור על הקצבה החודשית. ההליך מאפשר גמישות רבה יותר, שיכולה להיות קריטית לתכנון העתיד.
דהאן: האם ההטבה הזו רלוונטית רק לפטור על הקצבה?
טסלר: “ממש לא, וכאן נכנסת המורכבות וחשיבות התכנון. את סל ההטבות הזה אפשר לנצל בשתי דרכים עיקריות, והבחירה היא של הפורש: או להגדיל את הפטור על הקצבה החודשית, או לנצל חלק מהסל כדי למשוך סכומים חד פעמיים פטורים ממס מקרן הפנסיה או קופת הגמל. זו החלטה של ‘או-או’ או ‘גם וגם’. כל שקל שתמשוך כסכום חד-פעמי פטור, יקטין את הסכום שתוכל לנצל לטובת הפטור החודשי על הקצבה. טעות בתכנון כאן יכולה להיות קריטית ויקרה מאוד”.
ההחלטה, לדבריו, היא אסטרטגית ותלויה במצבו האישי של כל פורש: האם יש הלוואות גדולות לסגור? רצון לעזור לילדים? מקורות הכנסה נוספים? יועץ מומחה ינתח את התמונה המלאה וימליץ על החלוקה האופטימלית.
דהאן: מהי הטעות הכי נפוצה שאתה רואה שאנשים עושים?
טסלר: “הטעות הגדולה ביותר היא חוסר מעש. אנשים פשוט מתחילים לקבל פנסיה, רואים שיורד להם מס, וחושבים שככה זה. הטעות השנייה היא לנסות לעשות את זה לבד. הם מורידים את הטופס, מסמנים V איפה שנראה להם הגיוני, ושולחים. הם לא מבינים שהחתימה על הטופס הזה היא בלתי הפיכה (למעט חלון של 90 יום). החלטה שגויה נועלת אותם במסלול מס לא אופטימלי לשארית חייהם. זה כמו לבנות בית בלי אדריכל – זה אפשרי, אבל התוצאה עלולה להיות קטסטרופלית”.
לסיכום, טסלר מציע כלל אצבע פשוט אך חיוני לכל מי שמתקרב לגיל הפרישה. “אל תמשכו את הקצבה הראשונה לפני שהתייעצתם וביצעתם קיבוע זכויות”, הוא פוסק. “התחילו את התהליך לפחות חצי שנה לפני מועד הפרישה, ופנו לאיש מקצוע. ההשקעה בייעוץ זניחה לעומת מאות אלפי השקלים שתחסכו. הפנסיה היא התגמול על עשרות שנים של עבודה קשה; אל תוותרו על החלק שמגיע לכם כדין”.
מעוניינים לקבוע שיחה עם מתכנן פיננסי בכיר?
מעוניינים בייעוץ אישי על האפשרויות העומדות בפניכם? פנו אלינו עוד היום ונתכנן יחד את העתיד הפיננסי שלכם.
